Россиянам назвали самый невыгодный вариант досрочного погашения ипотеки
В таких ситуациях заемщику важно заранее оценить, как именно досрочное внесение денег повлияет на общий график платежей, размер переплаты и семейный бюджет. Об этом сообщили в пресс-службе Роскачества, комментируя рекомендации для тех, кто хочет распорядиться своими средствами наиболее рационально. В беседе с «Лентой.ру» специалисты также пояснили, в каких случаях досрочное погашение действительно полезно, а когда лучше сохранить деньги на другие цели.
По словам экспертов, существует три основных варианта преждевременного закрытия ипотечного займа. Первый — уменьшение срока кредита, когда ежемесячный платеж остается прежним, но ипотека заканчивается раньше. Второй — снижение размера регулярного платежа при сохранении общего срока договора. Третий — комбинированный подход, при котором часть суммы направляется на сокращение срока, а часть — на уменьшение ежемесячной нагрузки.
В Роскачестве подчеркнули, что второй вариант особенно удобен для тех, кто хочет облегчить текущую финансовую нагрузку и сделать выплаты более комфортными для семейного бюджета. Однако у такого решения есть и особенность: срок кредита при этом не меняется, а значит, экономия по переплате может быть менее заметной, чем при сокращении периода ипотеки. Именно поэтому перед внесением досрочного платежа стоит внимательно изучить условия договора и уточнить, как банк пересчитает график.
Если ипотека находится на финальном этапе, ускоренное погашение может оказаться не самым разумным решением, поскольку реальная экономия на процентах уже будет невелика. В такой ситуации заемщику нередко выгоднее направить свободные средства в резервный фонд, на инвестиции или на другие важные финансовые задачи. Тем не менее окончательный выбор зависит от личных целей, уровня дохода и того, насколько комфортно человеку продолжать выплаты по текущему графику.
Таким образом, досрочное закрытие ипотеки имеет смысл не только с точки зрения уменьшения долговой нагрузки, но и как инструмент финансового планирования. Чтобы выбрать оптимальный вариант, стоит сравнить возможную экономию, размер будущих платежей и собственные жизненные обстоятельства. В ряде случаев именно взвешенный подход помогает получить от досрочного погашения максимальную пользу.
В этой ситуации основная часть внесенных денег будет направляться на оплату процентов, а не на уменьшение самого тела кредита. Такой вариант чаще выбирают те, кто хочет постепенно снизить финансовую нагрузку в будущем и при этом сохранить более комфортный размер платежей. Кроме того, он может быть удобен для заемщиков, которые рассчитывают на рост доходов в перспективе и хотят заранее выстроить более гибкий график выплат.Комбинированный способ погашения, в свою очередь, предполагает чередование двух предыдущих схем. Это позволяет одновременно уменьшать ежемесячный платеж и сокращать общий срок кредита, что делает такой подход более сбалансированным и практичным. В некоторых случаях он помогает распределить нагрузку на семейный бюджет более равномерно и избежать резкого сокращения свободных средств.При этом специалисты Роскачества отметили, что досрочное погашение ипотеки не всегда является выгодным решением. Например, если у заемщика нет финансовой подушки безопасности, не стоит направлять все свободные деньги на закрытие кредита раньше срока. Важно заранее оценить возможные риски — потерю работы, болезнь или другие непредвиденные расходы — и иметь резерв хотя бы на 2–3 месяца жизни. Такой запас поможет сохранить стабильность даже в сложной жизненной ситуации и не оказаться без средств в случае форс-мажора.Как отмечают собеседники «Ленты.ру», не самым рациональным шагом может оказаться досрочное погашение ипотеки, если она оформлена по низкой ставке — например, по семейной программе под 6–7 процентов или по субсидированной программе под 2–3 процента. В такой ситуации важно учитывать не только желание быстрее закрыть долг, но и общую финансовую выгоду для заемщика.
По их словам, при текущем среднем уровне банковских ставок около 13 процентов свободные средства нередко разумнее разместить на депозите, чтобы они продолжали приносить доход. Такой подход позволяет сохранить ликвидность и при этом получить дополнительную прибыль, а в дальнейшем накопленные деньги можно направить на частичное или полное досрочное погашение ипотеки, если это действительно будет необходимо.
Кроме того, подобная стратегия помогает более гибко управлять личным бюджетом: у заемщика остается финансовая подушка, которую можно использовать в случае непредвиденных расходов. Это особенно актуально в условиях нестабильной экономической ситуации, когда доступ к свободным деньгам может оказаться важнее, чем ускоренное снижение ипотечной нагрузки.
Ранее руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в компании «Сравни» Игорь Корчагин напомнил, что первым шагом к улучшению кредитной истории должно стать закрытие всех текущих просроченных обязательств. По его словам, именно своевременное урегулирование долговой нагрузки помогает постепенно восстановить доверие со стороны банков и повысить шансы на получение более выгодных кредитных условий в будущем.
Сегодня банки все чаще опираются на цифровые методы оценки клиентов, чтобы быстрее принимать решения по заявкам на кредит. Финансист напомнил, что кредитная история позволяет банку вычислить так называемый скоринговый балл, показывающий кредитоспособность заемщика. Чем выше такой рейтинг, тем более высоким оказывается шанс одобрения займа. При этом на итоговую оценку могут влиять не только прошлые кредиты, но и дисциплина по платежам, наличие просрочек, долговая нагрузка и общая финансовая стабильность человека. Поэтому заемщикам важно следить за своей кредитной репутацией заранее, чтобы в нужный момент повысить вероятность получения одобрения на выгодных условиях.
Источник и фото - lenta.ru
